Выбирая кредитную программу, потенциальные заемщики ориентируются на процентную ставку по кредиту. Но не только ставка влияет на сумму выплачиваемых процентов, а также способ их начисления и метод погашения кредита. Таких методов существует два: аннуитетные платежи и дифференцированные платежи.

Дифференцированные платежи характерны тем, что задолженность по кредиту погашается равномерно начиная с самых первых выплат, а проценты начисляются по фактическому остатку. Таким образом, каждый последующий платеж меньше предыдущего. Досрочное погашение не ограничено ни по времени, ни по сумме и позволяет существенно сэкономить на выплачиваемых процентах.

Аннуитет -- начисление равных платежей на весь срок погашения кредита. При этом в первой половине срока погашения задолженность по кредиту практически не гасится -- выплачиваются в большей части проценты. Эта особенность делает платежи относительно небольшими, но значительно увеличивает общую сумму начисляемых процентов.

Чтобы наглядно показать разницу в погашении кредита при разных методах начисления платежей, я привожу графики погашения кредита в размере 1 000 000 руб., взятого на 20 лет при 12% годовых:

В процессе погашения кредита через 10 лет (при 20-ти летнем сроке погашения) Вы останетесь должны 4/5 суммы, а проценты все это время начисляются именно на остаток.

Также и страховые суммы значительно снижаются только после 10 лет погашения кредита… Плюсом аннуитетной схемы можно признать только меньшие платежи в начале графика, но не слишком ли высокую цену приходится за это платить?

Важно понимать и условия досрочного погашения.

Дифференцированные платежи дают прямую зависимость от погашения кредита: чем меньше должен -- тем меньше начислили процентов (с точностью до дня -- сегодня оплатили, а завтра уже меньше начислили!). Сумма и срок досрочного погашения никак не ограничены. Это очень ощутимо. По нашему опыту, большинство заемщиков рассчитывается по кредиту досрочно. Что дает возможность улучшать жилье постепенно, посильно для своего кошелька.

Досрочное погашение в аннуитетной схеме сокращает лишь срок выплаты кредита: на графике «срезаются» последние платежи и отпадает необходимость платить прицепленные к ним проценты, которые в конце графика как раз очень малы. Сама процедура досрочного погашения аннуитета технически неудобна банку, в результате чего ограничивается минимальная сумма досрочного погашения (от 10 до 50 тыс. рублей) и сроки (обычно не ранее определенного числа месяца). Таким образом в аннуитетной схеме досрочное погашение неудобно и невыгодно. Это ее минус.

Возврат кредита/займа и уплата процентов за пользованием кредитными средствами осуществляются путем регулярного перечисления платежей на счет владельца закладной (либо уполномоченной им организации).

Платеж по кредиту вносится ежемесячно, в зависимости от условий кредитного договора. Суммы платежей и срок их погашения указаны в графике платежей, который прилагается к кредитному договору. Любые платежи сверх указанных сумм являются неопознанными суммами и не принимаются в счет платежей по кредиту.

Для осуществления досрочного погашения необходимо в соответствии с условиями Кредитного договора обратиться в офисы Банка для написания заявления обязательства о частичном/полном погашении кредита.

При наличии задолженности по платежам необходимо обратиться в офисы Банка для уточнения суммы задолженности и пени.

Реквизиты для перечисления/зачисления платежей по кредиту предоставляются при подписании кредитного договора / при уведомлении о рефинансировании.

Апелляционное определение СК по гражданским делам Омского областного суда от 05 марта 2014 г. по делу N 33-1167/2014

Судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда в составе

председательствующего Зашихиной Н.Г.,

судей Будылка А.В., Кудря Т.Л.,

при секретаре Квасовой Ю.С.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ОАО "ОТП Банк" к Свенч Т.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному исковому заявлению Свенч Т.В. к ОАО "ОТП Банк" о расторжении кредитного договора по апелляционной жалобе Свенч Т.В. на решение Октябрьского районного суда города Омска от 23 декабря 2013 года которым требования ОАО "ОТП Банк" к Свенч Т.В. удовлетворены частично, в удовлетворении встречных требований Свенч Т.В. к ОАО "ОТП Банк" отказано.

Заслушав доклад судьи Будылка А.В., объяснения истца, представителя ответчика Гришиной М.И., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ОАО "ОТП Банк" обратилось в суд с иском к Свенч Т.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обосновании заявленных требований истец указал, что 17 мая 2011 года стороны заключили кредитный договор N " ... ", по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере " ... " рублей, сроком на 60 месяцев под 18, 9 % годовых. Кредит подлежал гашению ежемесячными аннуитетными платежами по " ... " рубля не позднее первого числа каждого месяца, начиная со следующего за месяцем, в котором был получен кредит.

Обязательства по возврату кредитных средств в рамках указанного кредитного договора заемщиком надлежащим образом не исполнялись, что повлекло возникновение задолженности. Банк 07 октября 2013 года направил в адрес ответчика требование о досрочном возврате кредита, которое она не исполнила.

Истец просил взыскать со Свенч Т.В. в пользу истца задолженность по кредитному договору N " ... " от 17 мая 2011 года по состоянию на 04 октября 2013 года в размере " ... " рублей, из которых: " ... " рублей сумма основного долга; " ... " рублей проценты по основному долгу за период со 02 июня 2012 года по 04 октября 2013 года; " ... " рублей проценты на сумму просроченного основного долга за период с 10 января 2012 года по 04 октября 2013 года; " ... " рубля сумма неустойки по просроченному долгу за период 04 декабря 2012 года по 04 октября 2013 года; " ... " рубля сумма неустойки по просроченным процентам за период с 10 января 2013 года по 04 октября 2013 года.

При рассмотрении дела Свенч Т.В. предъявила ОАО "ОТП Банк" иск о признании указанного кредитного договора расторгнутым, которым также просила уменьшить неустойку за просрочку возврата кредита и отказать банку в удовлетворении требований о взыскании неустойки за просрочку выплаты процентов за пользование кредитом. Данный иск был принят в качестве встречного для совместного рассмотрения с первоначальным.

В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержала в полном объеме, просила иск удовлетворить.

Свенч Т.В. в судебном заседании исковые требования признала частично и пояснила, что признает сумму основного долга в " ... " рублей. Указала, что не согласна с взысканием суммы процентов и неустойки, просила снизить размер неустойки до " ... " рублей. Ссылалась на тяжелое материальное положение. Встречное исковое требование поддержала.

Решением суда со Свенч Т.В. в пользу ОАО "ОТП Банк" взыскана сумма долга по кредитному договору от 17 мая 2011 года N " ... " по состоянию на 04 октября 2013 года в размере " ... " рублей, из которых: " ... " рублей сумма основного долга; " ... " рублей проценты на сумму основного долга за период со 02 июня 2012 года по 04 октября 2013 года и " ... " рублей проценты на сумму просроченного основного долга за период с 10 января 2012 года по 04 октября 2013 года; " ... " рублей сумма неустойки по просроченному долгу за период с 04 декабря 2012 года по 04 октября 2013 года; " ... " рубль сумма неустойки по просроченным процентам за период с 10 января 2013 года по 04 октября 2013 года, расходы по уплате государственной пошлины в размере " ... " рублей, а также взысканы проценты за пользование кредитом в размере 18,9 % годовых от суммы неисполненных обязательств за период с 05 октября 2013 года по день фактического погашения долга.

В удовлетворении встречных требований Свенч Т.В. к ОАО "ОТП Банк" отказано.

В апелляционной жалобе Свенч Т.В. просит решение суда изменить. Считает, что при вынесении решения были нарушены нормы материального и процессуального права. Указывает, что сам факт взыскания с неё неустойки за просрочку уплаты банку процентов за пользование кредитом является незаконным, суд взыскал с неё двойной размер процентов за пользование кредитом со 02 июня 2012 года по 04 октября 2013 года. Считает, что ей необоснованно было отказано судом в удовлетворении встречного иска о признании договора расторгнутым, а требования банка о взыскании с неё процентов за пользование кредитом в размере 18,9 % годовых от суммы неисполненных обязательств за период с 05 октября 2013 года по день фактического погашения долга необоснованно удовлетворено. Кроме того, суд неправильно рассчитал размер неустойки.

В письменных возражениях на апелляционную жалобу ОАО "ОТП Банк" не соглашается с доводами ответчика. Просит оставить решение суда без изменения, а апелляционную жалобу - без удовлетворения.

О слушании дела по апелляционной жалобе стороны извещены надлежаще. Для участия в судебном заседании явились ответчик, поддержавшая доводы жалобы, представитель истца, возражавшая против удовлетворения жалобы.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, оценив имеющиеся в нём доказательства, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия не находит оснований к отмене решения суда.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила Гражданского кодекса РФ о займе, если иное не предусмотрено правилами данного кодекса о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьями 811 , 395 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты, исходя из учетной ставкой банковского процента, если иной размер процентов не установлен законом или договором, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что 17 мая 2011 года ОАО "ОТП Банк" и Свенч Т.В. заключили кредитный договор N " ... ", по которому Свенч Т.В. был предоставлен кредит в сумме " ... " рублей сроком на 60 месяцев под 18,9 % годовых.

В соответствии с пунктом 5.2.1. Условий кредитного договора, заемщик принял на себя обязательства по своевременному возврату полученного кредита и уплате процентов за пользование кредитом. Срок возврата кредита - равными частями ежемесячно в сумме " ... " рубля не позднее первого числа каждого месяца, начиная со следующего за месяцем, в котором был получен кредит. Свенч Т.В. был предоставлен график погашения кредита.

Согласно пункту 4.11 Условий кредитного договора в случае несвоевременного возврата части кредита, несвоевременной уплаты процентов за пользование им заёмщик обязан уплатить банку неустойку за период просрочки в размере 0,5% от просроченной суммы за каждый день просрочки.

Свенч Т.В. с просрочками вносила платежи в погашение основного долга по май 2012 года, суммы платежей, внесённых позднее, хватило только на гашение процентов за пользование кредитом (по октябрь 2012 года). Впоследствии кредит ответчиком не погашался. Платежи, внесённые в декабре 2012 года и январе 2013 года, были направлены банком на уплату неустойки, однако какие-либо требования относительно указанного Свенч Т.В. банку не предъявила.

07 октября 2013 года банк направил Свенч Т.В. требование о погашении образовавшейся задолженности по кредиту, которое ею исполнено не было.

Оценив представленные доказательства, суд установил, что в результате нарушения заёмщиком условий кредитного договора у неё образовалась задолженность, которая на 04 октября 2013 года составила " ... " рубля основного долга, " ... " рубля начисленных и не уплаченных процентов за пользование кредитом за период с 02 июня 2012 года по 04 октября 2013 года, " ... " рубля начисленных и неуплаченных процентов за пользование просроченным основным долгом за период со 02 октября 2012 года по 04 октября 2013 года. Сумма неустойки на просроченный долг за период с 04 декабря 2012 года по 04 октября 2013 года составила " ... " рубля; сумма неустойки на просроченные уплатой проценты за период с 10 января 2013 года по 04 октября 2013 года составила " ... " рубля.

При таком положении, учитывая, что действительность условий кредитного договора и суммы произведённых платежей заёмщиком не оспаривались, она обязательство по гашению кредита в предусмотренный договором срок надлежаще не исполняет, суд требования банка о досрочном возврате всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами, об уплате неустойки признал обоснованными, в связи с чем исковые требования ОАО "ОТП Банк" удовлетворил.

Размер подлежащей взысканию денежной суммы судом определен на основании условий кредитного договора, сведений о платежах, представленного банком расчета. Иного расчета ответчик суду не представил. Неустойка была снижена судом в соответствии со статьёй 333 Гражданского кодекса РФ.

Оснований, установленных статьёй 450 Гражданского кодекса РФ для расторжения договора, суд первой инстанции в отношениях сторон не усмотрел, соответственно, отказал Свенч Т.В. в удовлетворении встречного иска.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, считает их правильными, основанными на исследованных доказательствах и приведённых выше нормах права.

Доводы апелляционной жалобы относительно неустойки не могут быть приняты судом апелляционной инстанции во внимание, поскольку к изменению решения суда не ведут.

Статьёй 307 Гражданского кодекса РФ установлено, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, в частности, уплатить деньги, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договора. Соответственно, из кредитного договора возникает кредитное обязательство, которое состоит из обязанности должника возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование им.

В соответствии со статьями 329 , 330 Гражданского кодекса РФ неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательства. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Таким образом, условие кредитного договора о начислении пени за просрочку уплаты процентов соответствует приведённым нормам права и взыскание судом данной неустойки незаконным являться не может.

Пунктом 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ N " ... " от " ... " разъяснено, что при рассмотрении споров, связанных с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

На сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании пункта 1 статьи 811 Кодекса не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором.

Как было указано, кредитным договором сторон было предусмотрено начисление неустойки на просроченные уплатой проценты.

То обстоятельство, что судом первой инстанции была использована неправильная формула по снижению размера неустойки, права ответчика не нарушает и закону не противоречит.

Смыслом статьи 333 Гражданского кодекса РФ является право суда на уменьшение неустойки, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

При этом принцип уменьшения неустойки законодательно не определён. Уменьшение неустойки исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ, начисляемой на просроченные уплатой суммы, или до определённого размера являются всего лишь способами определения размера уменьшенной неустойки. Начисленная истцом неустойка, которую он просил взыскать с ответчика в размере " ... " рубля и " ... " рубля, была уменьшена судом до " ... " рубля и " ... " рубля, т.е. значительно.

Довод апелляционной жалобы о том, что судом был взыскан двойной размер процентов за пользование кредитом за период с 02 июня 2012 года по 04 октября 2013 года действительности не соответствует.

Истцом, а впоследствии судом, были разделены проценты, начисляемые за пользование кредитом, на проценты, начисленные за пользование не просроченной суммой кредита, и проценты, начисленные за пользование кредитом, срок возврата которого наступил. И та, и другая часть процентов являются процентами за пользование кредитом. Из представленного истцом расчёта следует, что он начислял проценты за пользование определённой частью кредита за месяц, как это предусмотрено договором. Поскольку ответчик соответствующую часть кредита не возвращал, на эту часть кредита в дальнейшем также начислялись проценты за пользование кредитом, но рассчитывались они отдельно, как проценты по просроченному долгу, и с момента возникновения просрочки до 04 октября 2013 года. Таким образом, проценты за пользование кредитом были начислены и взысканы не в двойном размере, а отдельно на непросроченный возвратом кредит и на просроченный.

Уплата процентов до дня возврата суммы кредита предусмотрена статьями 809 , 819 Гражданского кодекса РФ и кредитным договором.

Доводы апелляционной жалобы Свенч Т.В. в части несогласия с отказом в удовлетворении её встречного иска о расторжении кредитного договора основаны на неправильном толковании ею норм материального права.

Статьёй 450 Гражданского кодекса РФ установлено, что расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных законами или договором.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается расторгнутым.

Свенч Т.В. полагает, что, предъявив ей требование о досрочном взыскании оставшейся суммы кредита, истец в одностороннем порядке отказался от исполнения договора.

Данное суждение заёмщика ошибочно.

Банк свою обязанность по кредитному договору исполнил, предоставив кредит.

Требование о досрочном возврате всей оставшейся суммы займа (кредита) вместе с причитающимися процентами является, как это следует из статьи 811 Гражданского кодекса РФ, последствием нарушения заемщиком договора займа (кредита).

Прекращает обязательство надлежащее его исполнение (статья 408 Гражданского кодекса РФ).

Предъявляя заёмщику требование от досрочном возврате кредита, банк не отказывается от исполнения кредитного договора, а требует его надлежащего исполнения от заёмщика.

Таким образом, основания для признания кредитного договора, заключённого сторонами, расторгнутым отсутствуют.

Также в апелляционной жалобе Свенч Т.В. указывает на несогласие с взысканием с неё процентов по кредитному договору в размере 18,9 % годовых от суммы неисполненных обязательств за период с 05 октября 2013 года по день фактического погашения долга. Между тем, согласно пункту 2 статьи 809 Гражданского кодекса РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В силу пункта 4.3.2. Условий договора ежемесячная плата по кредиту (проценты, начисляемые на остаток ссудной задолженности) начисляется с даты, следующей за датой выдачи (предоставления) Кредита, по день его фактического возврата включительно.

Учитывая изложенные положения и платность кредитования, предъявление кредитором требования о взыскании причитающихся процентов за пользование кредитом злоупотреблением права не является.

Пунктом 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ N 14 от 08 октября 1998 года разъяснено, что в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Гражданского кодекса РФ) могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Положения кредитного договора позволяют определить конкретную сумму, на которую могут быть начислены проценты за пользование кредитом, а также применяемую при расчете процентную ставку, соответственно, банк праве требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование оставшейся частью кредита за период с 05 октября 2013 года до дня полного возврата суммы кредита с учетом его фактического погашения.

Таким образом, решение суда в данной части также является законным. Доводы жалобы об обратном подлежат отклонению.

В апелляционной жалобе ответчик ссылается на то, что в резолютивной части решения суда суд не указал размер оставшейся задолженности по основному долгу. Эти недостатки могут быть устранены посредством обращения в суд первой инстанции с заявлением о разъяснении решения суда.

Иных доводов, по которым решение суда могло бы быть отменено или изменено, апелляционная жалоба не содержит.

Нарушений норм материального и процессуального права судом первой инстанции не нарушено.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 328 , 329 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Октябрьского районного суда города Омска от 23 декабря 2013 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий

В условиях финансового кризиса экономия любого рода ресурсов предприятия приобретает первостепенное значение. Одним из таких видов экономии может быть сокращение расходов по обслуживанию долга при взятии кредитов или займов. В первую очередь это касается начисляемых процентов. Например, это можно сделать, если погашать основной долг (тело кредита) в рассрочку, то есть частями. Это особенно эффективно при больших кредитах. Такой метод погашения долга часто называют амортизацией долга.

В данной статье на практических примерах как раз и рассмотрены разные схемы погашения как основного долга, так и всего долга в целом (включая проценты по займу).

Обеспечить своевременное погашение долга позволит план или график (расписание) периодических платежей должника. В этом случае расходы по займу обычно называют расходами по обслуживанию долга или срочными платежами . Причем эти расходы включают как текущие процентные платежи, так и средства, предназначенные для погашения основного долга (тела кредита). В связи с этим выбор метода определения размера срочных платежей зависит от условий предоставления займа, включая способы уплаты процентов и схемы погашения основной суммы долга. Существенно сократить время на составление планов погашения долга по займу может применение аналитики, применяемой для расчета отдельных показателей срочных платежей. В целом схемы погасительных платежей различаются следующим образом:

• погашение основного долга происходит равными суммами (равными долями);
• погашение всей задолженности (вместе с процентами) равными или переменными суммами.

Погашение основного долга равными суммами

При расчетах с кредитором погашение основного долга можно производиться в рассрочку равными суммами в конце каждого года начисления платежей. При этом процентные платежи не равны по периодам по определению (за счет постепенного уменьшения задолженности). Рассмотрим пример.

Пример 1

Пусть долг в сумме 1 млн руб. (D ) необходимо погасить последовательными равными платежами за 5 лет (T ). За заем выплачиваются проценты в конце каждого года по ставке 20 % в год (i ). Размер погашения основного долга (d ) определяется по формуле:

d = D / T .

Для нашего примера:

1 000 000 руб. / 5 лет = 200 000 руб.

Теперь можно определить ежегодные процентные платежи (P ) за 1-й год:

P 1 = D × i .

В нашем случае:

1 000 000 руб. × 0,20 = 200 000 руб.

Для расчета ежегодных процентных платежей за второй год воспользуемся формулой:

P 2 = (D - d ) × i ,

(1 000 000 руб. - 200 000 руб.) × 0,20 = 160 000 руб.

Таблица 1. Погашение основного долга равными частями, руб.
Годы	Остаток долга на начало года	Погашение долга	Проценты	Всего расходов по займу
Итого		1 000 000	6 00 0 00	1 6 00 0 00

Как видим, процентные платежи образуют убывающую арифметическую прогрессию с первым членом P 1 = 200 тыс. руб. и разностью членов ряда d = 40 тыс. руб. Исходя из этого те же расчеты процентных платежей за любой год можно выполнить гораздо быстрее, используя формулу:

P n = P 1 - ((n - 1) × d ),

где n — количество лет погашения займа.

Подсчитаем сумму процентов за 3-й год:

P 3 = 200 000 руб. - ((3 - 1) × 40 000) = 200 000 руб. - 80 000 руб. = 120 000 руб.

P s = D × n × i .

Сумма процентных платежей составит:

1 000 000 руб. × 5 лет × 0,20 = 1 000 000 руб.

Как видно, применение схемы с рассрочкой платежей позволяет сократить сумму процентных платежей на 40 %, а общую сумму всех расходов — на 20 %.

Теперь оценим эффективную ставку процентов, которая давала бы тот же результат, что и при погашении основного долга в конце периода. Для этого приравняем полученный в нашем случае результат (Y s ) к размеру всех расходов при гашении основного долга в конце срока:

Y s = D × (1 + n × i эф),

откуда следует:

При данных значения параметров определим эту ставку:

Полученный результат соответствует тому, как если бы мы гасили основной долг в конце 5 года, но со ставкой 12 % в год. Такой показатель эффективности широко используется в экономических расчетах при сравнении разных условий финансовых сделок.

_________________

Отметим, что положительное свойство рассмотренной схемы погашения долга — простота расчетов. Однако в начале срока погашения процентные платежи, а значит, и все расходы по займу выше, чем в конце периода. Это часто весьма нежелательно для должника. Поэтому рассмотрим другие схемы погашения долга при рассрочке платежей.

В. И. Семенов,
бухгалтер, канд. техн. наук

Материал публикуется частично. Полностью его можно прочитать в журнале

Телефонная консультация 8 800 505-91-11

Звонок бесплатный

Основной долг и проценты

Колекторы полали в суд и основной долг погашен. Теперь они говорят что остались проценты и они снова могут подать в суд. но предлагают погасить часть долга без суда. И наче моя кредитная история будет испорчена, если я не соглашусь с ними на мировую. Могут ли они требовать еще проценты и не получится ли так что придется еще и еще им выплачивать проценты. Как забрать у них бумагу что я с основным долгом расчиталась?

Добрый день Судя по всему кредитная история уже испорчена, в этой связи решать вам, спорить с коллекторами дальше или нет. Решение суда о взыскании основной суммы, возможно получить в суде, а обосновано требование о выплате процентов или нет, ответить возможно только после детального ознакомления.

Взял займ в МФО 5000 р. Заплатил их проценты и погасил часть основного долга, например 1500 р. проценты и 2000 в счет оплаты основного долга, они составляют новый договор уже на займ в 3000 р., дальше не было возможности платить, на сколько может вырасти сумма долга максимально? Трехкратно? Максимум 9000 р.? Или это не так?

Новый договор займа вместо старого или дополнительный? Важно знать, на какой срок был взят заём. Если - меньше 15 дней, то регулирование следующее: Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 27.12.2018) "О потребительском кредите (займе)". Статья 6.2. Особенности условий договора потребительского кредита (займа) без обеспечения, заключенного на срок, не превышающий пятнадцати дней, на сумму, не превышающую 10 000 рублей. По договорам потребительского кредита (займа) без обеспечения, заключенным на срок, не превышающий пятнадцати дней, на сумму, не превышающую 10 000 рублей, требования, установленные частью 23 статьи 5, частью 11 статьи 6 настоящего Федерального закона, не применяются при одновременном соблюдении следующих условий: 1) кредитором не начисляются проценты, меры ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежи за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), за исключением неустойки (штрафа, пени) в размере 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, после того, как фиксируемая сумма платежей достигнет 30 процентов от суммы потребительского кредита (займа) (далее - максимальное допустимое значение фиксируемой суммы платежей); 2) условие, содержащее запрет, установленный пунктом 1 настоящей статьи, с указанием максимального допустимого значения фиксируемой суммы платежей указано на первой странице договора потребительского кредита (займа) без обеспечения, заключенного на срок, не превышающий пятнадцати дней, на сумму, не превышающую 10 000 рублей, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа); 3) ежедневная фиксируемая сумма платежей не превышает значение, равное результату деления максимального допустимого значения фиксируемой суммы платежей на 15; 4) договор потребительского кредита (займа) содержит условие о запрете увеличения срока и суммы потребительского кредита (займа). Надеюсь, мой ответ окажется для Вас полезным. В случае чего - обращайтесь. С уважением, Цатурян М. К.

Смотря в какой период брали займ.Подготовлена "редакция" документа с изменениями, не вступившими в силуФедеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 27.12.2018) "О потребительском кредите (займе)" ""Статья 6.2. Особенности условий договора потребительского кредита (займа) без обеспечения, заключенного на срок, не превышающий пятнадцати дней, на сумму, не превышающую 10 000 рублей (введена Федеральным законом от 27.12.2018 N 554-ФЗ) По договорам потребительского кредита (займа) без обеспечения, заключенным на срок, не превышающий пятнадцати дней, на сумму, не превышающую 10 000 рублей, требования, установленные частью 23 статьи 5, частью 11 статьи 6 настоящего Федерального закона, не применяются при одновременном соблюдении следующих условий: ""1) кредитором не начисляются проценты, меры ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежи за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), за исключением неустойки (штрафа, пени) в размере 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, после того, как фиксируемая сумма платежей достигнет 30 процентов от суммы потребительского кредита (займа) (далее - максимальное допустимое значение фиксируемой суммы платежей); 2) условие, содержащее запрет, установленный пунктом 1 настоящей статьи, с указанием максимального допустимого значения фиксируемой суммы платежей указано на первой странице договора потребительского кредита (займа) без обеспечения, заключенного на срок, не превышающий пятнадцати дней, на сумму, не превышающую 10 000 рублей, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа); 3) ежедневная фиксируемая сумма платежей не превышает значение, равное результату деления максимального допустимого значения фиксируемой суммы платежей на 15; ""4) договор потребительского кредита (займа) содержит условие о запрете увеличения срока и суммы потребительского кредита (займа). Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 27.12.2018) "О потребительском кредите (займе)" КонсультантПлюс: примечание. С 01.01.2020 ст. 5 дополняется ч. 24 (ФЗ от 27.12.2018 N 554-ФЗ). ""Статья 6. Полная стоимость потребительского кредита (займа) На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению. (в ред. Федерального закона от 05.12.2017 N 378-ФЗ) (см. текст в предыдущей "редакции")

Могут ли обратить повторное взыскание на залоговое имущество если основной долг погашен и проценты.

Если долг погашен, то нет оснований для обращения взыскания.

По решению суда оплатили основной долг пока оплачивали накрутили процента и неустойки-тоже рассчитались, но банку еще мало уже в третий раз хотят от нас неустойку по процентам-что делать ведь банк так может до конца жизни с нас качать.

Здравствуйте. Необходимо расторгать договор с банком в судебном порядке.

Коллекторы предлагают списать проценты и оплатить только основной долг, прислали договор переуступки прав от банка, расшифровка задолжности, где указано сумма процентов и стоит прощение, меня интересует закроется ли этот долг полностью и обязан коллектор передать информацию в БКИ?

Приветствую Вас. Такое возможно. Но важно оформить все в надлежащем виде. Т.е. если вы просто внесете сумму основного долга, без составления необходимых документов, коллекторы могут потребовать оплаты пени и процентов. Оформляется допсоглашением к договору займа или договором уступки права требования.

Выплатила по суду основной долг, остались проценты. И банк начисляет на эти проценты еще проценты. Правомерно это?

Если вы расторгли договор, то это неправомерно.

В любом случае начисление двойных процентов недопустимо.

В 2015 году мфо подало на меня в суд и получило два судебных приказа, на основной долг и на проценты, было ИП, часть долга списали, в 2018 году МФО подает снова в суд и получает с разных судебных участков еще 2 приказа, но оба по основному долгу, теперь в ФССП 4 ИП по этой задолженности, законно ли это?

Добрый день. Конечно нет. Подавайте возражения.

Олег, здравствуйте! Суд выносит судебный приказ не разбираясь о законности задолженности, видя только сам факт. Потому в законе и существует отмена судебного приказа для возможности оспорить свои права в исковом порядке. Если нужна помощь, обращайтесь.

Суд решил что проценты по кредиту будет платить поручитель, а основной долг поручитель и наследник солидарно. Правомерно ли это? И сможет ли поручитель потом взыскать эти проценты с наследника регрессным иском?

Здравствуйте! В соответствии со ст. 1175 Гражданского кодекса РФ наследники отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости наследства. Поэтому ответственность наследников по кредиту будет ограничена общей стоимостью наследственного имущества. В остальной части обязанность по возврату кредита прекратится. В то же время, согласно ст. 364 Гражданского кодекса РФ поручитель не может ссылаться на ограниченную ответственность наследников должника по долгам наследодателя. Иными словами, хотя наследники будут отвечать перед банком только в пределах стоимости наследства, поручитель продолжит нести обязанность по возврату кредита целиком. При этом, если он погасит долг перед банком, то возместить свои расходы с наследников он сможет только в пределах стоимости наследства. Так, что не самый плохой вариант для Вас.

У меня суд по микрозайму они хотят что б я заплатила основной долг, проценты и услуги адвоката и госпошлины. Могу ли я написать возражение что б выплатить только основную сумму долга?

Здравствуйте. Вы вправе заявить письменные возражения относительно исковых требований.

Организация подала на нас в суд о взыскании основного долго и процентов. Хотим заключить мировое соглашение. Истец хочет взыскать только основной долг, а от процентов отказывается. Как прописать в мировом соглашении, что истец отказывается от процентов?

Заключаете мировое соглашение суд его утверждает. В нем прописываете сумму без процентов, которую Вы гасите до какой даты.

Здравствуйте, Алла! В соответствии со ст.39 Гражданского процессуального кодекса РФ стороны могут окончить дело мировым соглашением. В тексте мирового соглашения так и указывается, что ответчик признает основной долг в такой-то сумме и обязуется выплатить в такой-то срок, а истец отказывается от взыскания процентов.

Скажите, в каком законе прописано соотношение между выплатой основного долга по ипотеке и процентов? Я взяла кредит, ежемесячный платеж 8000, 400 рублей из которых идёт на погашение основного долга, а 7600 на проценты. Это неправильно. Процентная ставка 15 процентов. Взяла 626000 на 10 лет. Прав ли банк? Какой закон он нарушает?

Первый год по ипотеке вы платите в основном процентыи малую часть своего долга. Это все должно быть прописано у вас в договоре. Мое мнение если есть возможность не тяните и как можно скорее закрывайте ипотеку. Законы по ипотеке представлены основным законом об ипотечном кредитовании №102-ФЗ и Федеральным законом "Об ипотечных ценных бумагах", законами по вопросам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих и законами по альтернативным ипотеке вариантам решения жилищных проблем. Подраздел "Законодательство по оценочной деятельности" важен, поскольку согласно действующему законодательству по ипотеке оценка ипотеки - обязательное условие при оформлении ипотеки. Кредитные организации в этом вопросе сотрудничают с оценочными кампаниями ("оценщиками"), деятельность которых законодательно регламентируется Федеральным законом № 135-ФЗ. Подраздел "Жилищное законодательство" не менее важен, поскольку здесь представлены законы, регламентирующие участие граждан в долевом строительстве многоквартирных домов, а также процедуру регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним. Все это также полезно знать при оформлении ипотечного договора.

Был погашен основной долг по займу а его внесли как проценты и прислали письмо на работу что у меня задолжность но какая неуказана.

В первую очередь по закону взыскиваются проценты и только потом основной долг.. Все правильно сделал банк, в чем вопрос у вас, если желаете уменьшить задолженность то,это делается через суд.

Кто вам прислал на работу что-то? Если кредитор, то на каком основании? Разбирайтесь.

Займ подал на меня в суд... основной долг 20700 и + проценты 23000 и пения 3000.. что делать.

Добрый день. Скорее всего был вынесен Судебный приказ, он выносится без вызова сторон и судебного разбирательства. У Вас есть право отменить этот Судебный приказ. Для этого нужно написать свое возражение и отправить его в суд, выдавший Судебный приказ. В соответствии со ст. 129 ГПК РФ судья отменяет судебный приказ, если от должника в установленный срок поступят возражения относительно его исполнения. Если все сделать правильно, он будет обязательно отменен. Отменять Судебный приказ нужно обязательно, иначе получите не понятно кем и как рассчитанный долг. Только не пытайтесь самостоятельно отменить Судебный приказ. Ошибетесь в чем-нибудь и поправить будет ничего нельзя! Обратитесь к юристу на нашем сайте лично, он поможет составить такое возражение на Судебный приказ и даст необходимые пояснения.

Добрый день. Проценты большие, можно оспорить их размер в суде.

Можно ли разделить иск? Отдельно взыскать сумму основного долга и в следующем иске взыскать проценты? А в первом иске отказаться от процентов?

Здравствуйте! Вы в вправе взыскать сумму основного долга, отказавшись от процентов. Для этого необходимо написать заявление об отказе от иска в части, указав сумму основного долга. Когда суд вынесет решение, через некоторое время вы можете подать иск о взыскании процентов уже на дату подачи второго иска. А также в последствии пересчитать их на дату вынесения решения.

Добрый день На мой взгляд это два взаимосвязанных требований, конечно можно заявить требование о взыскании основной суммы и в следующем иске требовать взыскания суммы процентов. Однако если вы откажитесь от взыскания процентов, в таком случае заявить требование вновь, навряд ли получится.

Если откажетесь, то уже будет нельзя. Пишите заявление о выделении искового требования о взыскании % в отдельное производство. В случае удовлетворения судом такого заявления, будет можно.

Здравствуйте, уважаемая Ольга Владимировна! Во-первых , согласно части 1 статьи 39 ГПК РФ , истец вправе изменить основание или предмет иска, увеличить или уменьшить размер исковых требований либо отказаться от иска , ответчик вправе признать иск, стороны могут окончить дело мировым соглашением. Во-вторых , если Вы откажетесь от своих исковых требований о взыскании суммы %-в, то в этом случае Вы согласно статей 173, 220, 221 ГПК РФ потеряете право требовать суммы % с этого должника. Статья 221. Порядок и последствия прекращения производства по делу Производство по делу прекращается определением суда, в котором указывается, что повторное обращение в суд по спору между теми же сторонами, о том же предмете и по тем же основаниям не допускается. Всего Вам доброго.

А зачем? Можно подать отдельно иск на основной долг, потом отдельно на проценты, если уже подали иск вместе, отказ приведет к тому, что не сможете подать на взыскание уже поданных процентов. Только какой смысл их разделять. Главное в иске все правильно написать и проценты будут капать дальше после вынесения решения и по день погашения долга и не надо 10 раз иски подавать.

По решению суда плачу проценты просрочки штрафы И т.д. 124 т.р. Основной долг оставался 30 000 т. р суд одобрил иск сбербанка мотивируя халатное отношение к суду. Могу ли я после выплаты всей суммы вернуть выплачены проценты?

Нужно подробнее ознакомиться с документами.

Могут ли в суде убрать проценты и присудить сумму основного долга долг 14000 проценты 7000 или они отменяют только штрафы и неустойку.

Убрать проценты не могут, могут только снизить проценты.

Если срок исковой давности прошёл, то вообще не будете ничего платить, если заявите об этом. Если не прошёл, то снижайте неустойку, штрафы отменяйте, пени уменьшайте.

Как договориться с мкк о приостановки башенных процентов, и выплатить для начала основную сумму долга, а только потом проценты?

Сам обрезай договор через суд - иск о признании договора в части начислении процентов кабальным или по другим основаниям.

Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 07.03.2018) "О потребительском кредите (займе)" Статья 6. Полная стоимость потребительского кредита (займа) 1. Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа). 2. Полная стоимость потребительского кредита (займа), определяемая в процентах годовых, рассчитывается по формуле: (в ред. Федерального закона от 05.12.2017 N 378-ФЗ) (см. текст в предыдущей редакции) ПСК = i x ЧБП x 100, где ПСК - полная стоимость кредита в процентах годовых с точностью до третьего знака после запятой; ЧБП - число базовых периодов в календарном году. Продолжительность календарного года признается равной тремстам шестидесяти пяти дням; i - процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме. (часть 2 в ред. Федерального закона от 21.07.2014 N 229-ФЗ) (см. текст в предыдущей редакции) 2.1. Процентная ставка базового периода определяется как наименьшее положительное решение уравнения: Рисунок 32768, где Рисунок 32769 - сумма k-го денежного потока (платежа) по договору потребительского кредита (займа). Разнонаправленные денежные потоки (платежи) (приток и отток денежных средств) включаются в расчет с противоположными математическими знаками - предоставление заемщику кредита на дату его выдачи включается в расчет со знаком "минус", возврат заемщиком кредита, уплата процентов по кредиту включаются в расчет со знаком "плюс"; Рисунок 32770 - количество полных базовых периодов с момента выдачи кредита до даты k-го денежного потока (платежа); Рисунок 32771 - срок, выраженный в долях базового периода, с момента завершения Рисунок 32772-го базового периода до даты k-го денежного потока; m - количество денежных потоков (платежей); i - процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме. (часть 2.1 введена Федеральным законом от 21.07.2014 N 229-ФЗ) 2.2. Базовым периодом по договору потребительского кредита (займа) признается стандартный временной интервал, который встречается с наибольшей частотой в графике платежей по договору потребительского кредита (займа). Если в графике платежей по договору потребительского кредита (займа) отсутствуют временные интервалы между платежами продолжительностью менее одного года или равные одному году, базовым периодом признается один год. Для договоров потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования используется порядок расчета полной стоимости кредита (займа), установленный частью 7 настоящей статьи. Если два и более временных интервала встречаются в графике платежей по договору потребительского кредита (займа) более одного раза с равной наибольшей частотой, наименьший из этих интервалов признается базовым периодом. Если в графике платежей по договору потребительского кредита (займа) отсутствуют повторяющиеся временные интервалы и иной порядок не установлен Банком России, базовым периодом признается временной интервал, который является средним арифметическим для всех периодов, округленным с точностью до стандартного временного интервала. Стандартным временным интервалом признаются день, месяц, год, а также определенное количество дней или месяцев, не превышающее по продолжительности одного года. Для целей расчета полной стоимости кредита продолжительность всех месяцев признается равной. (часть 2.2 введена Федеральным законом от 21.07.2014 N 229-ФЗ) 3. При определении полной стоимости потребительского кредита (займа) все платежи, предшествующие дате перечисления денежных средств заемщику, включаются в состав платежей, осуществляемых заемщиком на дату начального денежного потока (платежа) (Рисунок 32773). 4. В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, следующие платежи заемщика: 1) по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа); 2) по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа); 3) платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей; 4) плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа); 5) платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) определено третье лицо, для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) используются применяемые этим лицом тарифы. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа), могут не учитывать индивидуальные особенности заемщика. Если кредитор не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа) платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) определены несколько третьих лиц, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) может производиться с использованием тарифов, применяемых любым из них, и с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа), а также информации о том, что при обращении заемщика к иному лицу полная стоимость потребительского кредита (займа) может отличаться от расчетной; 6) сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником; 7) сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей. 4.1. В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых включаются платежи заемщика, указанные в частях 3 и 4 настоящей статьи. Под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2 - 7 части 4 настоящей статьи. (часть 4.1 введена Федеральным законом от 05.12.2017 N 378-ФЗ) 5. В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) не включаются: 1) платежи заемщика, обязанность осуществления которых заемщиком следует не из условий договора потребительского кредита (займа), а из требований федерального закона; 2) платежи, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком условий договора потребительского кредита (займа); 3) платежи заемщика по обслуживанию кредита, которые предусмотрены договором потребительского кредита (займа) и величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения; 4) платежи заемщика в пользу страховых организаций при страховании предмета залога по договору залога, обеспечивающему требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа); 5) платежи заемщика за услуги, оказание которых не обусловливает возможность получения потребительского кредита (займа) и не влияет на величину полной стоимости потребительского кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей, при условии, что заемщику предоставляется дополнительная выгода по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты и заемщик имеет право отказаться от услуги в течение четырнадцати календарных дней с возвратом части оплаты пропорционально стоимости части услуги, оказанной до уведомления об отказе. 6. При предоставлении потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) не включаются плата заемщика за осуществление операций в валюте, отличной от валюты, предусмотренной договором (валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем), плата за приостановление операций, осуществляемых с использованием электронного средства платежа, и иные расходы заемщика, связанные с использованием электронного средства платежа. 7. В случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предполагается уплата заемщиком различных платежей заемщика в зависимости от его решения, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из максимально возможных суммы потребительского кредита (займа) и сроков возврата потребительского кредита (займа), равномерных платежей по договору потребительского кредита (займа) (возврата основной суммы долга, уплаты процентов и иных платежей, определенных условиями договора потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) предусмотрен минимальный ежемесячный платеж, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из данного условия. 8. Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению. (в ред. Федерального закона от 05.12.2017 N 378-ФЗ) (см. текст в предыдущей редакции) 9. Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат. (часть 9 в ред. Федерального закона от 05.12.2017 N 378-ФЗ) (см. текст в предыдущей редакции) 10. Среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых определяется Банком России как средневзвешенное значение не менее чем по ста крупнейшим кредиторам по соответствующей категории потребительского кредита (займа) либо не менее чем по одной трети общего количества кредиторов, предоставляющих соответствующую категорию потребительского кредита (займа). (в ред. Федерального закона от 05.12.2017 N 378-ФЗ) (см. текст в предыдущей редакции) 10.1. Если при расчете средневзвешенного значения полной стоимости кредита (займа) объем потребительских кредитов (займов), выданных в одной категории потребительского кредита (займа) одним кредитором, превышает 20 процентов общего объема кредитов (займов), выданных всеми кредиторами в этой категории, то объем кредитов такого кредитора принимается равным 20 процентам. (часть 10.1 введена Федеральным законом от 05.12.2017 N 378-ФЗ) КонсультантПлюс: примечание. С 01.07.2019 в ч. 11 ст. 6 вносятся изменения (ФЗ от 27.12.2018 N 554-ФЗ). См. будущую редакцию. 11. На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

При банкротстве юрлица. В заявление пишится проценты и сумма основного долга. Это сумма по договорам процентного займа будет рассматриваться, как совокупная при банкротстве, то есть распределение будет по совокупной сумме арбитражным управляющим?

Здравствуйте. Все верно Вы понимаете.

Присудил должнику 95 000 основного долга, проценты (7% в месяц) и неустойку. Всего 320 000 руб. Суд должнику по его заявлению предоставил рассрочку, исходя из чего она ежемесячно выплачивает по 8 000 руб. в месяц. Что можно сделать в данной ситуации? Например, насчитать проценты за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ. Если можно, то насчитывать с суммы основного долга или со всех присужденных сумм? Договорные проценты скорее всего насчитать нельзя.

На практике бывают два варианта развития событий. Во-первых, вариант, когда решением суда договор займа или кредита расторгнут, а в пользу кредитора взысканы денежные средства, включающие в себя сумму основного долга и процентов по договору. В этом случае подать новое заявление о взыскании процентов по договору невозможно, поскольку договор был прекращен решением суда путем его расторжения. Во-вторых, вариант, когда решением суда были взысканы денежные средства, но договор не расторгнут и вопрос о прекращении договора иным способом не ставился. В этом случае взыскание процентов возможно. По общему правилу договор прекращается в результате его исполнения. Согласно статье 810 ГК РФ,если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. В силу статьи 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты (неустойка) со дня, когда сумма займа должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов за пользование заемными средствами. Таким образом, согласно действующему законодательству заемщик по договору займа или кредита обязан выплачивать проценты по договору до момента возврата суммы займа, следовательно, взыскатель по судебному решению может обратиться в суд с новым иском о взыскании процентов по договору займа с момента вынесения решения суда до момента возврата суммы займа должником.

Прочитано).
Основный долг 188000 рублей задолженность процентов 177516 рублей и неустойки 424609 рублей на ваш взгляд сколько мне могут присудить если я попрошу ст 333

Сколько угодно, как у судьи настроение будет в этот день на практике не больше чем сумма долга на которую насчитана неустойка, нижний предел может быть любым, если все грамотно расписать указывая на важные моменты по делу которые привели к начислению неустойки шансы можно повысить, но это всегда неожиданные цифры.

Ваше законное право просить применить ст.333 ГК РФ, но вы должны ещё и обосновать ваше желание.

МФО подала на меня в суд. Хочет чтоб я оплатила основной долг, проценты и пени за просрочку исполнения обязательств. Можно через суд отменить пени?

Пени прописаны в договоре их отменить нельзя можно уменьшить.

Уважаемая Ольга! Напоминаю Вам, что по договорам микрозайма, заключенным с гражданами до 29 марта 2016 г. (дата вступления в силу Федерального закона от 29 декабря 2015 г. № 407-ФЗ, которым внесены изменения, в том числе, в ст. 12 Федерального закона от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»), проценты за пользование займом по истечении срока действия договора микрозайма подлежат исчислению, исходя из средневзвешенной процентной ставки по потребительским кредитам, установленным Банком России на момент заключения договора микрозайма. По договорам микрозайма с гражданами, заключенным с 29 марта 2016 г., проценты за пользование займом подлежат исчислению в размере, установленном договором, с учетом ограничений их размера, согласно п. 9 ч. 1 ст.12 Федерального закона от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ (в соответствующей редакции). Подробнее см. Обобщение судебной практики Челябинского областного суда за 4 квартал 2017, дело № 11-12871/2017 При возникновении затруднений с реализацией свой прав и защитой интересов в рамках конкретного судебного спора рекомендую обратиться на индивидуальную юридическую консультацию.

Если это исковое заявление, то боритесь по снижению сумм, ФЗ вам указали по которому для МФО установлены ограничения в начислении %. Если подали заявление на выдачу судебного приказа, то получайте его копию и отменяйте, глава 11 ГПК РФ. Захотят с вами дальше бороться МФО, то исковое заявление подадут.

Могу ли я использовать средства материнского капитала на погашение процентов и части основного долга по кредиту под залог квартиры.

Согласно нормам, разрешено погашать кредиты материнским капиталом, если они взяты на приобретение, реконструкцию или строительство жилья, а также на покупку услуг и товаров, позволяющих детям-инвалидам адаптироваться в обществе.

Имеют ли право коллекторы требовать погашение процентов и штрафов если основной долг погашен. Сами коллекторы сказали что основной долг погашен.

Нужно смотреть договор переуступки долга между вашим кредитором и коллекторами. Если вы не согласны что либо им оплачивать, или они требуют эти деньги необоснованно, не предоставляя вам никаких бумаг - отправьте их прямой дорогой в суд, пусть там доказывают обоснованность своих требований.

Имеют ли право коллекторы требовать погашение процентов и штрафов если основной долг погашен?

Вы уверены, что основной долг погашен? Ознакомьтесь со ст. 319 ГК РФ.

У меня задолженность была перед МФО Милли, основной долг 8000 и накапали проценты до 25000, мы договорились по телефону, что я оплачу им 7000, первый взнос, а потом они разобьют по частям, и часть спишут процентов, я оплатила частями, в несколько платежей 6000, потом мы созвонились, и договорились что я еще в несу 7000, но средств я не нашла, внесла только 1000, и хотела в конце недели до платить, но вхожу в личный кабинет, а там написано, что они переуступили Примколлектору, это законно? Я же платила?

Здравствуйте! Конечно же это законно, если это предусмотрено кредитным договором. Ознакомьтесь с условиями кредитного договора.

Посмотрите условия вашего договора.

Ответил Вам в личном сообщении. Полезную информацию найдете в темах форума: https://www..сайт/questions/777777777305749/ Так же, имейте в виду, что на сегодняшний день существует масса способов, с помощью которых можно юридически избавиться от кредитных обязательств или хотя бы сделать невозможным к взысканию задолженность по кредитному договору. К числу таковых относится расторжение кредитного договора, признание сделки недействительной, оспаривание условий договора, как противоречащих закону (ст. 168 ГК РФ), признание сделки кабальной (п.3 ст. 179 ГК РФ), банкротство физических лиц и окончание исполнительного производства по основаниям ст. 46 ЗФ «Об исполнительном производстве». Чтобы разобраться непосредственно в Вашей ситуации – надо видеть документы, которые возможно отправить в электронном виде. С Уважением, финансовый адвокат – Степанов Вадим Игоревич.

Вопросы письменно нужно решать и закреплять допсоглашениями, а по телефону они вас просто кинули. Окажется теперь, что деньги уплаченные куда-то потерялись.

Выплачен основной долг банку и часть процентов. Можно ли дальше не платить кредит?

В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. Узнайте точно что Вы погасили. Обычно банк сначала направляет платеж на погашение процентов, а в последнюбюочередь-основной долг.

Можно и не платить, при этом кредитное учреждение вправе обратиться в суд и в судебном порядке произвести взыскание.

Здравствуйте, Анна! Ваши взаимоотношения с Банком в первую очередь определены кредитным договором, согласно которому вы обязаны выплатить банку не только основную сумму кредита, но и проценты за пользование предоставленным кредитом. В случае если Вы не будете уплачивать проценты ваш долг перед банком будет только увеличиваться. Таким образом, вы можете либо полностью погасить долг перед банком с перерасчетом процентов на дату погашения, либо если у вас трудности с выплатами, просить банк произвести реструктуризацию долга с приложением доказательств финансовых трудностей в настоящий момент.

Многие граждане интересуются, какова формула расчета процентов по кредиту. Если смотреть статистические данные, то более 73% российских граждан в той или иной мере имели дело с кредитами: одни уже пользовались займами, а другие выплачивали принадлежащие не им долги.

В данной статье мы поможем разобраться с методикой расчета процентов по кредиту, а также расскажем, как производится расчет полной стоимости кредита, чтобы банковская организация не «заставила» вас платить больше, когда можно платить по более выгодной схеме.

Как произвести расчет процентов по кредиту?

Некоторые пользователи кредитных продуктов ошибочно предполагают, что посчитать проценты по кредиту самому сложно, но это не так. На самом деле, формула расчета процентов по кредиту напрямую связана с тем, какой вид платежа будет использован для погашения долга по кредиту:

• Дифференцированный платеж – ежемесячные выплаты по кредиту, размер которых уменьшается к даче окончания кредитного договора. В ежемесячный дифференцированный платеж входят сумма погашения тела кредита (основной долг) и проценты по кредиту, начисленные на оставшуюся сумму.
• Аннуитетный платеж – ежемесячные выплаты по кредиту, размер которых не меняется до окончания срока кредита. Но при аннуитетной схеме платежи вначале преимущественно идут в счет погашения процентов по кредиту, и в меньшей доле на тело кредита, и пропорция эта меняется уже ближе к концу кредитного договора.

Более наглядно отличия аннуитетных платежей от дифференцированных можно увидеть на вот этой схеме:

Банковские онлайн-калькуляторы расчета процентов по кредиту

Большинство граждан перед тем, как сделать выбор в сторону подходящего кредитного продукта, изучают информацию относительно условий кредитования и просчитывают проценты за пользование займом.

Сегодня на сайте многих банковских организаций есть специальный онлайн-сервис, представляющий собой кредитный калькулятор. Достаточно внести в графы необходимые вам условия кредитования и расчет будет произведен в считанные секунды. Кредитный калькулятор поможет определиться, какая сумма кредита в вашем случае будет самой оптимальной, если имеются какие-то сомнения. Вам необходимо ввести сумму своего дохода, ввести желаемый срок кредита и кликнуть на кнопку «Рассчитать».

Таким образом, у потребителей есть возможность, не выходя из дома, не только выбрать кредитное учреждение, но и самый подходящий для его уровня доходов вид займа.

Формула расчета процентов по кредиту при дифференцированном платеже

Дифференцированный платеж, если углубляться в его суть, включает в себя две части:

• Тело кредита или основной долг;
• Проценты, начисленные на оставшуюся сумму основного долга.

Со временем сумма основного долга уменьшается, и по этой причине сумма процентов по кредиту, начисленных на эту сумму, тоже снижается. Существует простая формула, с помощью которой можно осуществить расчет суммы основного долга:

• ВД = ПСК/СК, где
• ВД – выплата основного долга;
• СК – срок, который дан для возврата кредита.

Теперь рассчитаем проценты за пользование кредитом. Что касается расчетов процентов, то у каждого банка может быть своя позиция по данному вопросу, которая зависит от временного периода.

1. Первая позиция = 12 месяцев = 1 год. Здесь формула для расчета будет такая:

• СНП = ООД х ПГС / 12, где
• СНП – начисленные проценты по кредиту;
• ПГС – процентная годовая ставка.

2. Вторая позиция – 1 год = 365 дням. Формула расчета такова:

• СНП = ООД х ПГС х КДМ / 365
• СНП – сумма начисленных процентов;
• ООД – остаток основного долга на момент расчета;
• КДМ – календарные дни в месяце. Это значение может быть от 28 до 31.

Формула расчета процентов по кредиту при аннуитетном платеже

Суть аннуитетного платежа состоит в том, что заемщик выплачивает его на протяжении всего срока займа без изменений установленной суммы. Бывают исключительные случаи, когда по договоренности между сторонами сумма кредита меняется. Аналогичная ситуация может произойти в случае досрочного погашения займа.

Аннуитетный платеж состоит из:

• Тела кредита (основного долга).
• Процентов по кредиту.

Формула для расчета аннуитетного платежа имеет следующий вид:

• РАП = ПСК*ПГС/1 – (1+ПГС) 1 – СК, где
• РАП – сумма платежа;
• ПСК – первоначальная сумма кредита;
• ПГС – годовая процентная ставка;
• СК – общий кредитный срок.

Это формула полной стоимости кредита в классическом исполнении, и именно ее придерживаются многие банковские организации. Эта формула является основой большинства кредитных калькуляторов.

Как рассчитывается ежемесячный платеж по кредиту?

Ежемесячно в определенный кредитным договором день заемщик обязан внести обязательный платеж за пользование кредитом. А знаете ли вы, из чего складывается данная сумма ежемесячного платежа по кредиту?

Вот составляющие платежа:

1. Сумма основного долга.
2. Страховой платеж.
3. Проценты, начисленные на тело кредита.
4. Всевозможные комиссионные сборы.

Большую часть платежа первоначально мы платим за пользование кредитом (проценты), но со временем эта составляющая становится меньше и идет погашение основного долга.

Относительно страховки в кредитной договоре вы должны знать: кредитные учреждения обязаны информировать заемщика перед заключением договора о том, что в контракте имеется пункт, где сказано, что он банк требует застраховать имущество, жизнь и здоровье заемщика, однако, это лишь требование банка, а не закона, поэтому заемщик вправе самостоятельно решать, хочет он покупать страховку при оформлении кредита или нет.

Заставлять заемщика принимать такие услуги никто не имеет право, так как пользователь кредитных ресурсов может выбрать другой банк или более приемлемый заем. В случае, когда банк не поставил клиента в известность о платежах в пользу страховых компаний, но в сумму ежемесячного взноса такая выплата была включена, заемщик имеет право обратиться в суд и обжаловать незаконные действия банка. Это возможно в том случае, если пункта о страховке нет в договоре.

Какой вид ежемесячных платежей по кредиту выбрать?

Мы уже говорили выше, что существует два вида кредитных платежей: дифференцированный и аннуитетный. Большинство заемщиков не имеют понятия, как эти платежи отличаются друг от друга, идут на поводу у банка, часто выбирая кредитный продукт, который для них не выгоден, а навязан банком. Стоит заострить внимание на этом моменте и разобраться в отличиях платежей.

Если смотреть с точки зрения выгоды, то банк отдает свой выбор в пользу аннуитетных платежей, так как они . А вот для заемщика выгодными являются дифференцированные платежи . Если смотреть детально, то при дифференцированных платежах в действительности сумма выплат со временем снижается. Но если сравнивать сумму первоначальных платежей, то становится видно, что если клиент выбрал дифференцированную систему платежей, то этот показатель будет выше. При аннуитетной системе суммы выплат со временем не меняются, и клиент погашает кредит равными суммами. По этой причине большинство банков выдвигает дополнительное условие для тех клиентов, которые желают воспользоваться дифференцированной системой платежа – более высокий уровень доходов, чем для тех, кто предпочел аннуитетную систему.

К середине срока выплаты кредита разница между указанными видами платежей уже станет заметной, так как основная составляющая платежа будет направлена на уплату процентов, а меньшая часть – на погашение основного тела кредита.

Многие заемщики предпочитают более понятную и «правильную» схему аннуитетных платежей по причине, что сумма ежемесячного платежа остается неизменной, поэтому дополнительно пересчитывать ничего не требуется, то есть банк не сможет никаким образом клиента обмануть.